隔代投保藏风险，挪用保费失保障

案例描述

 

投保人孙某（41岁）于2009年2月为其子购买长城爱相随年金保险，原计划是由孙某的父亲出资为孙子购买保险作为孩子的教育基金。因该险种不支持隔代投保，孙某父亲决定以孙某名义投保，并约定每年由孙某父亲将保费存入孙某指定的个人账户。截至2022年，孙某已连续缴纳保费13期，累计金额40465元。??

 

2022年，孙某因个人经济紧张挪用了父亲为缴纳保费准备的资金，且未能在保单宽限期60天内补缴费用，导致保单失效。2025年2月，孙某父亲至保险公司查询保单情况，经核实发现该保单已停效3年并终止，无法恢复效力。

 

案例分析

 

1.保险法关于保费缴纳与保单效力的规定《保险法》第三十六条规定，投保人未按期缴纳保费且超过宽限期，合同效力中止；若中止满两年未复效，保险人有权解除合同并退还现金价值。本案中，孙某未在宽限期内缴费，且未在两年内申请复效，保单已终止。保单终止后，孙某仅能获得现金价值，但年金险早期现金价值通常低于已缴保费。??

 

?2.投保人行为与家庭沟通问题??

 

??孙某挪用保费且隐瞒实情，反映出投保人对保单管理责任的疏忽及家庭沟通不畅。

 

3.隔代投保的潜在风险??

 

本案因隔代投保需求而产生，但投保人与实际出资人分离，易导致缴费责任不清。保险公司在销售时需明确提示此类风险，并建议通过法律认可的赠与或信托方式实现隔代财富规划。??

 

富德生命人寿提醒您

 

1.强化缴费管理与风险提示?通过此案例提示公司应优化催缴流程，对长期保单或涉及代缴保费的客户，可以提醒客户增加多个联系方式，确保关键信息传递至实际出资人。???2. 重视家庭财务规划与沟通??投保人需明确保单权益归属，避免因代缴保费引发责任推诿。家庭内部应建立透明财务机制，定期核对保单状态，防范挪用风险。??3.理性对待保单复效与终止???保单失效后需及时申请复效（两年内），但需重新健康告知并补缴欠费及利息。若终止，投保人应了解现金价值返还规则，权衡保障损失与经济成本。??4.?优化隔代投保方案设计???针对隔代保障需求，我公司已开发支持祖父母作为投保人的产品，规避代持风险。?

 

本案警示保险消费者需严守缴费义务，同时呼吁保险公司完善服务细节，强化风险提示与家庭沟通机制。唯有双方协同，方能确保保险保障的持续性与有效性。